网贷平台担保乱局：担保公司只是装装样子

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［ 成立一家担保公司来担保客户本息成了一种行业内流行的做法。不过Mike指出，并非有了担保公司，就真的能够担保客户本息 ］
今年上半年，重庆相关监管部门处罚了当地5家网贷企业，并撰写调研报告指出重庆当地网贷平台“注册资本低，担保能力有限，有2家机构存在资本金抽离情况”。
第一财经日报《财商》调查了全国10家网络借贷平台，发现除少量平台之外，行业普遍存在担保能力虚弱的问题。
内部人士称：
担保公司只是装装样子
“很多平台拉上个担保公司也就是装装样子。”一家网贷平台的负责人Mike告诉本报。
这不仅仅是一两家网贷平台的门户之见，也是行业内的共识。此前，重庆地方监管部门的调研报告指出：“目前，P2P网络贷款业务通常采用借款人将资产抵押给中介机构，由中介机构对债务向社会公众担保的模式，中介机构发行的部分产品起点金额高达100万元，对5家中介机构调查发现，其注册资本从300万到1000万元不等，但是年交易量均在8000万元以上，最多的高达5亿元，中介机构注册资本低，担保能力有限，从工商年检资产负债表来看，有2家机构存在资本金抽离情况。”
从全国范围看，担保能力薄弱是网贷行业普遍存在的问题。
“用担保公司来担保其实也是网贷平台的不得已之举，整个行业十分年轻，大家目前也找不到比担保更好的模式。”互利网负责人袁建春告诉记者。
早在国内网络借贷兴起之初，大多数平台只充当中介平台，不承诺保本保息，但是在这种情况下，各个平台根本招纳不到投资人。此时，红岭创投率先承诺为投资人保本保息，迅速将交易量做到上亿。此后承诺保本保息成了行业内通行的做法。
而如何做到保本保息，行业内有不同的做法，一种是平台自身担保；第二种是平台提取风险金；第三种是与担保公司合作进行担保，第三种模式中又分为平台自己成立一家担保公司和与第三方担保公司合作两种情况。
成立一家担保公司来担保客户本息成了一种行业内流行的做法。不过Mike指出，并非有了担保公司，就真的能够担保客户本息。“看担保？你看那些出现问题的平台也都有担保公司合作，为何还是兑付不了投资人的资金？”Mike告诉记者。
以之前出现兑付风险的网贷平台中财在线为例，中财在线的资料中声称：“引进多家强大的企业联合成立担保公司，同时，引进本省最优秀、最有实力、信誉最好的担保公司，这样可以大大降低系统性风险。”但是事实证明，中财在线此后仍然爆发了兑付问题。
P2P担保能力薄弱
记者调查了业内10家网贷平台，发现这些平台普遍存在担保能力不足的问题。由于绝大多数的网贷平台并没有公布其贷款余额，记者根据第三方平台网贷款之家抓取的交易数据来大致测算，10家网贷平台今年以来成交量主要分布在4亿～17亿之间，部分平台采取平台自身担保的模式，而其余平台采取担保公司担保的模式。其中平台自身注册资本或者担保公司注册资本在500万元到1亿元之间。其中一家平台808信贷，其近一年以来的成交量达到9.8亿，而其注册资本只有500万元。
“注册资本的水分其实很大，市面上专门有中介帮助企业把注册资本做大，只要肯花点钱，就能将公司的注册资本金做大。虽然监管部门今年一直在打击虚假增资，但是始终屡禁不止。”Mike告诉记者。
正是由于虚假注资的情况存在，很多资深投资人在考察平台时，并不重视这一指标。“我们会想其他办法去考察老板的从业经验和身家背景，而对于注册资本，这只是个参考。”网贷之家负责人徐红伟告诉记者。
在目前的法律环境下，自然人和企业法人都可以充当担保方。假设是在注册资本真实的情况下，多少注册资本能够保障投资人资金安全也是一个有待探索的复杂课题。
拿融资性担保公司与银行等金融机构的合作为例，担保公司和银行合作，银行都要求担保方按担保余额提供一定比例的保证金，很多银行更要求合作的担保公司提供足额的质押物。而网贷平台引入担保公司，究竟是否要求担保公司缴纳保证金，保证金比例多少都没有统一的业内规定。
根据《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15% 。
如果按此标准，一些平台的单个借款标的就超过2000万元，单是只看一个标的，其资产就应该是2000万×10=2亿元。从注册资本上看，显然大多数平台都显得能力薄弱。而一些平台的贷款余额在2亿～3亿元，其担保公司资产至少应该在2000万元到3000万元。
“除了担保资本金不足外，用担保公司担保本息还会遇到网贷平台和担保公司是关联公司以及异地担保等问题。”袁建春告诉记者。
记者了解到，目前大多数担保公司与平台是关联公司，一般的模式是网贷平台自己成立一家担保公司为自己担保。
中央财经大学金融法研究所所长黄震针对这种模式指出“自保等于无保”，如果是内部担保的话，垮台了大家一起垮台。
“大多数平台是自己成立一家担保公司给自己的平台担保，我们认为这种形式效用不大，所以采用了提取风险基金的做法。”人人贷总裁李欣贺告诉记者。
(高谈 荆丽娟)