阿里“信用支付”4月试水浙江湖南

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阿里巴巴目前可以提供支付、转账等不少银行常见业务。 张泽红 制图
阿里巴巴集团在金融版图上再落一子。
阿里金融事业群总裁胡晓明3月6日宣布，拟在4月正式推出与银行信用卡业务高度相似的“信用支付”。这一业务将在4月首先向浙江和湖南的客户试点开放，以此建立起沿海地区和中部地区两个省份样本，收集客户风险、需求、贷款额度等信息，下一步在全国范围运行这项新业务。
据介绍，该业务目前的额度初定为1-5000元，贷款资金全部由合作银行提供，目前已和五六家银行达成合作。胡晓明预计，在“信用支付”推出的第一年，业务规模约在4亿－5亿元间。
该业务拥有授信额度、免息期和账单日等和信用卡高度相似，“信用支付”被业内人士形象地称为“虚拟信用卡”，且可能构成对银行信用卡的竞争。
对此，胡晓明称，推出这项新业务的目的是为提高移动支付的支付成功率，因为根据统计，2012年全年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，也就是每100笔通过手机银行进行的移动支付仅有38笔支付成功。
“银行离移动支付还稍微有点远，要么银行改，让支付变得快捷，要么是我们变，我们和银行一起变。”胡晓明说。
信用额度最高5000元
据胡晓明介绍，阿里金融拟推出的“信用支付”业务主要为持手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户在淘宝和天猫商城购物的消费行为提供消费贷款。目前，信用支付还只对实名注册的支付宝客户开放。
“信用支付”的额度为1-5000元，通过考虑支付宝用户的家庭地址、工作性质、手机号码、购买的产品类型 、性别、年龄等信息综合评定其具体的信用支付额度规模。具体到每一笔消费贷款的运营模式，和阿里巴巴此前多次强调的“平台”思路一致，贷款资金全部由合作银行提供，阿里巴巴旗下成立的重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险。至于收益则主要来自每一笔“信用支付”业务由商户或客户自行支付0.8%－1%的手续费。
“最开始我们考虑主要满足小额的消费贷款需求，额度设置为200－5000元，通过观察和讨论，把额度的下限从200元降到1元。”胡晓明称，“信用支付”拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚息。
胡晓明称，如果出现逾期，阿里金融首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍不还款，阿里金融将自行核销，逾期一年以上的客户为此付出的代价是将被注销支付宝账户。
他强调，0.8%－1%的手续费，可以覆盖这一业务的所有风险。重庆市工商局注册信息显示，上述商诚担保公司的注册资本金为3亿元。若按国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍的杠杆率计算，担保公司能提供的额度为30亿元。
银行仅是资金提供方
接下来的问题是，银行如何参与合作，尤其是“信用支付”可能与银行本身的信用卡产生竞争。
对此，胡晓明透露，目前已有五六家银行与阿里金融就“信用支付”业务达成合作意向，支付宝已就支付业务达成合作协议的180多家银行都被阿里巴巴纳入“信用支付”业务的合作对象。
据胡晓明介绍，银行参与“信用支付”业务的收入主要是参与手续费的分成，但具体比例不便透露。
“数据不会公布，因为我是非公众公司，我只告诉大家，阿里金融目前员工有300人，其中技术开发人员是100人，做数据分析将近是100人，这些人力成本很高的，中国可能没有一家小贷公司像我们一样，有这么多的人力为这些小微企业提供服务。”胡晓明称。
此外，罚息收入则由阿里金融方面独享，因为风险全部由商诚担保承担，且逾期催收也由阿里金融来做。
胡晓明还表示，尽管在支付宝的发展过程中，已为银行推荐了500万张信用卡的客户和5000万张借记卡的客户，在“信用支付”业务与银行的合作中，阿里巴巴不会向银行提供具体的客户信息。
胡晓明说，“我们会充分尊重客户的隐私保护，所有数据都在数据库里，只为你服务，而且阿里巴巴员工也看不到，因为所有数据是加密运算的，所以我想说明一下。”
超越以往的合作模式
值得一提的是，阿里巴巴此前也曾与银行有过类似的合作，且出现了一些问题。
对此，胡晓明称，此次由“信用支付”业务展开的与银行的合作模式将“超越”此前的合作，因为阿里巴巴“已经具备了小额信贷的风控能力”。
2007年，阿里巴巴与工行、建行达成合作，试水批量的网络信贷，具体由阿里巴巴向银行推荐小企业客户，由银行进行风控并提供信贷资金。
“那时候我们还没有小额贷款公司，但是这个业务达不到服务这些小微企业目的，我们不得已才会去申请小额贷款公司。”
“我们服务的客户平均贷款金额只有6万多，当年我们跟工行、建行平均的融资金额大概200万，这在我们眼里不叫小微企业，它可能在我们眼里是中型企业，但是在银行眼里是小企业。我们喜欢的是更小的企业，它是一个创业者，它是一个作坊，它是一个夫妻店，它是一个退伍军人，只要它有信用，我们愿意借它2万块钱、5万块钱、10万块钱，这是我们喜欢做的事情。”胡晓明说。
此次的“信用支付”业务， 银行并不介入任何风控方面的工作，风险和逾期利息产生的收益都由阿里巴巴方面掌控。
“这一次银行不会嫌我们业务量小，因为我们掌控了风险能力，这些小微企业客户和我们消费者的风险能够被我们识别，因为我们掌握了相关的信贷技术，不是中国的小微企业没信用，也不是中国的消费者甚至一些屌丝层没信用，无非没有一个很好的办法去识别这个信用。”
胡晓明表示，“信用支付”和阿里金融旗下的阿里小贷是同一套班子，拥有类似的风控、模型和算法，“通过互联网的技术和互联网的思想去做的，数据、云计算，搭建平台，把西方的管理理念加上落地成我们的自己的微贷技术。”
“我们已经积累了足够的风控能力，由于拥有详细而完备的客户历史交易信息，阿里小贷的不良率不到1%，风控水平不比商业银行差，信用支付也同样有良好的风控。”胡晓明称。